De nadelen van het generatiepact zijn concreet en kunnen flink doorwerken in je portemonnee en je pensioen. Het klinkt aantrekkelijk: minder werken terwijl je toch doorbouwt aan je pensioen. Maar er zitten haken en ogen aan die je goed moet kennen voordat je ja zegt.
Wat is het generatiepact ook alweer?
Bij een generatiepact werk je als oudere werknemer minder uren, maar bouw je pensioen op alsof je nog volledig in dienst bent. De vrijgekomen ruimte gebruik je werkgever om jongere mensen aan te nemen of aan te houden. De regeling wordt ook wel de 80-90-100 regeling genoemd. Je werkt dan 80 procent, ontvangt 90 procent van je loon, en bouwt pensioen op voor 100 procent.
Klinkt goed. Maar die 10 procent minder loon is precies waar het eerste nadeel begint.
Nadelen generatiepact: minder loon elke maand
Het meest directe nadeel is dat je er maandelijks op achteruitgaat. Je werkt 80 procent, maar verdient 90 procent van je oude salaris. Die 10 procent mis je gewoon in je portemonnee. Voor mensen met een krap budget kan dat al flink voelbaar zijn.
Daar komt bij dat je sociale verzekeringen ook worden berekend op basis van je nieuwe, lagere loon. Denk aan je WW-uitkering als je later je baan verliest, of je arbeidsongeschiktheidsuitkering als je ziek wordt. Die zijn allebei lager dan wanneer je volledig had doorgewerkt. Dit is een gevolg dat veel mensen over het hoofd zien.
Weinig ruimte om later van koers te wisselen
Een ander nadeel is de beperkte flexibiliteit. Als je eenmaal deelneemt aan het generatiepact, is het niet altijd makkelijk om tussentijds te stoppen of de afspraken te veranderen. Wil je naar een andere werkgever, een andere cao of een ander pensioenfonds overstappen? Dan kan de regeling in de knel komen. Niet elk fonds of elke werkgever biedt dezelfde voorwaarden, en afspraken die bij je oude werkgever golden, gelden elders niet automatisch.
Dit maakt het generatiepact een regeling die je echt bindt. Wie vrijheid en flexibiliteit belangrijk vindt in de laatste jaren van zijn loopbaan, moet daar goed over nadenken.
Gevolgen voor je totale pensioenopbouw
De pensioenopbouw zelf is bij het generatiepact beschermd: die loopt door op basis van je volledige salaris. Maar er zijn andere pensioenonderdelen die wél kunnen tegenvallen. Denk aan de AOW, die je opbouwt op basis van hoe lang je in Nederland woont, niet op basis van je werk. Die verandert niet door het generatiepact.
Wat wel kan veranderen, zijn aanvullende pensioenregelingen of partnerpensioen-afspraken die gekoppeld zijn aan je feitelijke salaris. Check dit goed bij je pensioenfonds of pensioenadviseur voordat je instemt.
Niet iedereen kan meedoen
Het generatiepact is niet voor iedereen beschikbaar. De regeling wordt aangeboden via de cao of door de werkgever zelf. Werkt jouw werkgever er niet aan mee, dan kun je er simpelweg geen gebruik van maken. En ook als de regeling wél bestaat, stellen werkgevers vaak leeftijdsgrenzen of andere voorwaarden. Je hebt dus niet automatisch recht op deelname.
Bovendien kost de regeling de werkgever ook iets. Niet elke organisatie is bereid of in staat om die kosten te dragen, zeker niet als het gaat om kleinere bedrijven.
Weeg het goed af
Het generatiepact heeft zeker voordelen, maar de nadelen zijn concreet en soms lastig terug te draaien. Minder netto loon, lagere uitkeringsrechten, beperkte flexibiliteit en afhankelijkheid van je werkgever en cao zijn punten die je serieus moet meenemen. Laat je goed informeren door een pensioenadviseur voordat je tekent. Wat goed klinkt op papier, kan in de praktijk toch anders uitpakken.
Veelgestelde vragen
Heeft het generatiepact gevolgen voor mijn WW of arbeidsongeschiktheidsuitkering?
Ja, dat klopt. Je sociale verzekeringen worden berekend op basis van je nieuwe, lagere loon. Als je later werkloos wordt of arbeidsongeschikt raakt, is je uitkering dus lager dan wanneer je volledig had doorgewerkt. Dit is een nadeel waar mensen zich vaak niet bewust van zijn.
Kan ik stoppen met het generatiepact als ik van gedachten verander?
Dat is niet altijd mogelijk. Het generatiepact biedt weinig flexibiliteit als je de regeling tussentijds wilt beëindigen of aanpassen. De mogelijkheden hangen af van de afspraken in je cao of met je werkgever. Overleg dit van tevoren goed.
Bouwt iedereen bij een generatiepact pensioen op voor 100 procent?
Bij de standaard 80-90-100 regeling bouw je inderdaad pensioen op alsof je volledig werkt. Maar aanvullende pensioenregelingen of andere voorzieningen kunnen wél afhangen van je feitelijke salaris. Laat dit altijd controleren door je pensioenfonds of een adviseur.
Kan mijn werkgever mij verplichten deel te nemen aan het generatiepact?
Nee, deelname aan het generatiepact is vrijwillig. Je werkgever kan de regeling aanbieden, maar je bent nooit verplicht om in te stemmen. Omgekeerd heb jij ook geen recht op deelname als je werkgever de regeling niet aanbiedt.